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盘点:持牌消金公司做场景分期踩过的雷

2020-10-10 12:31 深沪

自从2017年监管对场景提出要求以来,金融机构开始了场景争夺赛。一时之间,长租公寓、家装、旅游、医美分期,甚至车位、加油分期,大量玩家蜂拥而入。

然而,各家金融机构都在争先做场景,最后却发现,场景金融最大风险来自于场景本身。

消金界了解到,持牌消费金融公司囿于杠杆率的限制,有自己业务发展的短板。对于他们而言,如果不做场景分期,显然要丢失市场;一旦步子迈得太大,又容易受到牵连。

如果继续做下去,还有哪些场景可以做?又该怎样做?近期,我们盘点了场景分期爆过的雷,期望给从业者一些借鉴。

预付费模式,资金池挪为他用

消金界了解到,之所以有很多玩家进入场景分期市场,其中一个重要的原因就是预付费模式。

具体而言,健身、教育行业和预付费模式有着天然的适配性机构能拿到现金流,然后再进行经营性扩充。

之前贷款平台抢占市场,有些机构直接从山区拉人办贷款,办理成功后,和办单的人分钱,消金界了解到,类似的案例在教培、医美等领域屡见不鲜。有些机构从进入之初就不是为了深耕场景,而是为了能圈到钱。

就在近日,上海巧恩美语被警方定性为诈骗。公开信息显示,平台最初投入过35万元,后续扩张到16家直营店、6家加盟店规模,靠的全部是从上万学员那里收来的1.25亿元预付学费

为了防止机构拿到款后跑路,监管下发了关于预付费模式的征求意见,对商户收费的期限、费用等做出了明确限制。

此外,业内人士表示,度小满开发了一种按照课程进度进行结算的模式,而这一模式类似于游戏通关、武器解锁。度小满自身拥有支付牌照,平台给每个B端商户生成了一个账户,C端用户缴费后,资金受托到账户中,平台进行暂时性资金冻结;商户可按照课程进度进行提现,课程每完成一个章节,平台释放一部分费用。

受托支付,无法监控资金去向

在场景分期中,一般采取受托支付的交易模式资金方将消费贷款支付给商户,客户分期还款。

在原本的模式中,由资金方和借款人之间发生简单的二元关系,二者只是简单的借贷关系、欠债还钱即可;而在受托模式中,资金方本来打给消费者的钱打给了商户。这本是场景金融的初衷防止资金到借款人手中导致无法监控资金去向;然而又增加了潜在的风险,即商户本身的风险。

在实际过程中,从业者发现,场景金融最大的风险不是借钱不还,而是机构经营不善。也就是说,场景本身就存在风险如果机构跑了,不能继续为借款人提供服务,这时借款人往往就会跑过来投诉资金方。

此外,在受托模式中,资金方无法监控资金用途和去向。

比如,裁判文书网显示,易凯旅游公司法人王赟以低价旅游项目为诱饵,与客户签订旅游合同,诱使游客申请贷款向其公司支付旅游费用,所涉贷款发放模式为受托支付。易凯旅游收到贷款后,未依约提供旅游服务,而是将客户旅游资金挪作他用。

助贷模式,责任主体不明确

在场景分期的领域,助贷机构也想从中分得一杯羹。消金界了解到,大多是持牌消金通过助贷机构来做场景分期,助贷机构承担贷前获客及初筛等环节。相较于履约险,担保模式更加灵活,且门槛较低;资金方通常出1-2个点的通道费,助贷机构进行反担保。

比如,当下教育行业排名靠前的助贷机构有度小满、库分期、乐百分、小瑞分期等助贷机构;医美行业排名靠前的有米么金服、即科金融、给米金服等助贷机构。

尽管这些助贷机构通常宣称不碰现金流,但是实际过程中,不少助贷机构私下修改数字、甚至通过打私户的方式进行交易。

比如,场景方出于避税需要,资金方通常把钱打到商户的私人账户。有些商户会绑定多个账户,只有少量资金提现到公户,其余的都通过私下交易的方式进行。

中间环节越多,风险越大,出现问题甚至分不清责任主体。消金界了解到,当下包括捷信等持牌消金,正在逐渐在发力资产端,实现去助贷化。这显然也对持牌消金的风控能力提出了更高要求。

风控不严、滥用职权

业内人士坦言,场景分期暴雷,除了天灾,更多还是人祸。

对于金融机构来说,内部本应建立全面的风险评估机制,由市场部、合规部、风控部、法务部等各相关部门进行立项评估,通过审批的消费场景及行业,从而获得开展分期业务资格。

业内的做法,根本就不是按照B端贷款的尽职调查流程走的,某从业者向消金界表示,大多数公司内部并没有相关制度条例,都是领导一人说了算,业务人员做不了主,加上从业经验少,因而导致风险频发。

场景分期该如何去做

经过了一系列的场景暴雷,加上费率合规、催收问题,导致场景金融步履维艰。

教育分期、医美分期全部PASS了,不做;舆情不好的机构,不能合作,当下不管是银行还是持牌消金,在场景的选择上都愈发谨慎。

现在越来越多的资金方要求合规,为了减少风险,不支持打私户了,消金界了解到,资金方如今也在加强业务流程的审核。

要做大,还是小额高频的真消费、大额低频的真场景,这才是基业长青的关键,有从业者向消金界表示。

关于前者,不少金融机构推出了类花呗的产品微众银行的小鹅花钱、小赢科技的摇钱花、招联金融开通了云闪付;至于后者,各家机构也都在持续的探索之中。

业主现金贷、境外旅游贷款、高端教育(托福/CFA/MBA/EMBA)、宽带分期等都属于不错的场景。对于更多从业者来说,正是经过了此前的暴雷,侧面也反映出风险得到一定释放,未来场景金融还有更多值得探索。

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